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個人再生をすると車は差押えられるの?

 

個人再生をすると車は差押えられてしまうのでしょうか?

 

個人再生だと住宅は残せるってことだけど、車は差押えられて処分されるってことなのか?

 

自己破産と混同してるわね。個人再生で差押えになることはないわよ。
個人再生で車が残せないのは、ローンが残っているときなのよ。

 

個人再生をすると、全ての借金が対象になるので、ローンの担保になっている場合は、担保物件は債権者が担保権を実行して処分されます。

 

ローンの担保になっていても、住宅ローンだけは減額せず支払い続けて家を残すことができるという特則があります。

 

でも、車のローンは整理する借金の対象になるので、払い続けることができないため、ローン会社に引き上げられるのです。

 

車をどんな状態で使用しているかで、残せるか残せないか決まってきます。

 

今回は、個人再生をするときの車の取り扱いについてまとめていきますね。

 

 

個人再生をしても車を残せるのはどんなとき?

 

まず、どんな場合に車を手放さずに残せるか、知っておくと安心ですよね。

 

ローンを払い終わっている車は残せる

 

ローンを払い終わっている車は、査定価格が高額な車でも、残すことができます。

 

自己破産だと、20万円以上の車は差押えられて処分されますが、個人再生では差押えされることはありません。

 

ただ、無条件で残せるわけではありません。

 

どんな条件があるんだ?

 

車を処分して得られる額に相当する分を返済しないといけないから、個人再生後の返済額が増えるのよ。

 

自己破産だと処分される財産が、個人再生なら無条件で残せたのでは不公平ですよね。

 

そのため、個人再生には「清算価値保障原則」というのがあって、財産を処分して得られる金額分は返済しないといけないのです。

 

一般的に、車の査定価格が20万円以上の場合に、「清算価値保障原則」が適用されます。

 

車の査定は、「一般財産法人 日本自動車査定協会」で行った方が良いです。全国各地に支所があります。

 

車が高額な場合の例

 

・借金総額:500万円
・車の査定価格:200万円

 

個人再生の減額基準で計算すると、減額後は100万円の返済になります。

 

ですが、200万円の車を所有している場合は、減額後の返済額が200万円になるのです。

 

高額な車を無理に所有し続けるより、売却して返済に回し、中古車に乗り換えた方が良いかもしれませんね。

 

家族名義の車は残せる

 

当然だけど、自分が使用している車でも、自分以外の家族名義になっている場合は、車を残せますし、「清算価値保障原則」で、返済額が増えることもありません。

 

車の名義が誰になっているかは、車検証を見れば分かります。

 

車検証画像

 

所有者に記載されている人が車の名義人です。

 

ローンが残っている車は残せない?

 

ローンが残っている車は、個人再生をするとローン会社に引き上げられる場合が多いです。

 

ローン返済中でも引き上げられない場合もあるのか?

 

車の所有者が誰になっているかによるわね。所有者がローン会社になっていたら、引き上げを拒否できないわよ。

 

車の所有者が、ローン会社になっているかどうか、車検証で確認してみましょう。

 

車の名義によって引き上げられるかどうか、結論から先に記載しておきますね。

 

  • 車は引き上げられる
  • 所有者がローン会社になっている場合

     

  • 車は引き上げられない
  • 所有者が販売店になっている場合
    所有者が自分になっている場合

 

なぜ、車の名義人によって違うのか、それぞれに理由があります。

 

所有者がローン会社になっている場合

 

所有者がローン会社になっている場合は、ローンを完済するまで車はローン会社の所有物です。

 

ローンを滞納すれば、車を引き上げることを契約して、ローン会社が所有者の車を使用していることになります。

 

個人再生の手続きを始めると、返済がストップするので、個人再生をする旨の通知が届けば、車は引き上げられます。

 

所有者がローン会社になっている場合は、車を担保に取られているのと同じですから、引き上げを拒否できないのです。

 

「所有権保留」という方法で、車をローンで購入するときは、所有者をローン会社にして、使用者を購入者にするのが一般的です。

 

滞納や転売などで、回収が困難になったとき、所有権がローン会社にあれば、「払えないのなら車を持って帰りますよ。」と、引き上げられますからね。

 

個人再生では、基本的に、車検証の所有者がローン会社になっていれば、車は引き上げられてしまいます。

 

所有者が販売店になっている場合

 

車の所有者がディーラーなどの販売店になっている場合があります。

 

この場合、車は引き上げられるのかというと、販売店はローン会社から一括で代金を受け取っているので債務が残っていませんから、販売店に引き上げられることはないです。

 

また、ローン会社も所有者ではないので、引き上げることができません。

 

実際に、平成22年6月4日に最高裁による判例があるのです。

 

最高裁判所の判例

 

車のローンは、他の借金と同様に個人再生で減額された分を返済していくことになります。

 

自分名義ではないので、「清算価値保障原則」にも該当しないですね。

 

個人再生後の返済が完了すれば、自分名義に変更できます。

 

ローン会社にしてみれば、とても不利なことになるので、最高裁の判例が出てからは、所有者をローン会社にして所有権保留を付けているようです。

 

所有者が自分になっている場合

 

車の所有者が自分になっている場合は、ローン会社に引き上げられることはありません。

 

ローンを組んでいるのに、自分名義になってることなんてあるのか?

 

普通、ないって思うよね。
でも、そういうケースがあるのよ。

 

ローンを組んでいても、所有者が自分名義になるのは、銀行などのフリーローンで車代を支払ったときです。

 

フリーローンの場合、車が担保になっていないので、銀行に担保権を実行されないんです。

 

また、販売店は一括で代金を受け取っているので、購入者名義で登録します。

 

ローンの残りは、個人再生後に減額された額を返済していくことになります。

 

車は、自分の所有財産になるので、査定価格が20万円以上であれば、「清算価値保障原則」に該当するので、返済額が増える可能性はあります。

 

自分名義の車が返済額に影響する例

 

・借金総額:500万円
・車の査定価格:80万円
・生命保険の解約返戻金:70万円

 

個人再生の減額基準で計算すると、減額後の返済額は100万円です。

 

車と生命保険の財産価値を合計すると150万円になります。

 

この場合、多い方の額を返済していくことになるので、減額後の返済額は150万円になります。

 

一般的な例なので、実際のところは、弁護士に相談してみてくださいね。

 

ローン返済中の車を残す方法は?

 

個人再生をすると、ローン返済中で所有者がローン会社の車は絶対に残せないのかというと、残す方法はあります。

 

ローン残額を親族に一括返済してもらう

 

ローン残額を親族に一括返済してもらうことができれば、ローン会社に債権はなくなるので、車は引き上げられることはありません。

 

第三者弁済という方法になり、債権は一括返済した親族に移ります。親族が債権者になるってことです。

 

本人に代わって弁済したので、親族には求償権がありますが、他の債権者と同様に個人再生の対象になります。

 

弁済した親族は、全額返してもらえないってことか?

 

そういうことになるわね。
一括弁済できる資金力があって、全額戻らなくてもいいよっていう親族がいなければ無理だね。

 

また、親族に第三者弁済してもらうことで、車の所有者が自分になると、「清算価値保障原則」に該当します。

 

結果的に、個人再生後の返済額が増える場合もあるってことです。

 

親族にローンを引き継いでもらう

 

親族にローンを引き継いでもらって、返済を継続できれば、車を残すことができます。

 

ローン契約者を変更してもらわないといけないので、ローン会社との交渉になりますが、交渉に応じない場合もあるので、確実にできるわけではありません。

 

裁判所に車の必要性を認めてもらう

 

裁判所に申告して、車の必要性を認めてもらうことができれば、個人再生の対象から外してローンを払い続けることで、車を残すことができます。

 

裁判所が必要性を認めるのは、車がなければ個人再生後の収入に影響する場合などです。

 

タクシーとか運送業など、収入に影響する事業に必要な場合は認めてもらえますが、通勤に必要などの理由では、認めてもらえません。

 

公共の交通機関がない僻地などで、介護や病人の送迎など、どうしても必要な場合も認められることもあります。

 

裁判所によっても判断が異なるので、弁護士に相談してみましょう。

 

個人再生前に車の名義変更ができる?

 

車の名義が自分以外なら、返済額に影響しないなら、個人再生前に名義変更しておけば良いのでは?と、思いますよね。

 

そうそう、ローン払い終わってる車なら、名義変更しとけばいいじゃん!

 

それは危険だよー!
名義変更を勝手にやっちゃうと、個人再生に失敗するかもしれないよ。

 

個人再生することが分かっていて、事前に名義変更すると財産隠しになるので、個人再生が不認可になる可能性が高いです。

 

自分勝手に名義変更するのはやめておきましょう。

 

もし、名義変更をしてしまっていたら、正直に弁護士に話して相談することです。

 

個人再生前に車を売却できる?

 

個人再生前に車を売却してはいけないという定めはありません。

 

ローンが残っている車を転売するとトラブルになるのでダメですが、自分所有の車なら売却しても問題ないです。

 

ただし、親族や知人に査定価格より安く売ったり、売却したことを隠したりするのはダメです。

 

売却した時期にもよるので、弁護士に正直に話して相談した方が良いです。

 

個人再生するときの車についてまとめ

 

個人再生をしても、車を差し押さえられることはありませんが、ローンが残っている車は、基本的にローン会社に引き上げられます。

 

ローンが残っていても車の所有者がローン会社以外であれば、引き上げられることなく、ローンは個人再生で減額した額を返済することになります。

 

ローンが残っていて、所有者がローン会社になっている場合でも、車を残す方法はあるので、弁護士に相談すると良いです。

 

自分所有の車は残せますが、査定価格が20万円以上であれば、返済額が増える可能性もあります。

 

いずれにせよ、車を残したいからと自分勝手に売却したり、名義変更したりすると、個人再生に失敗する可能性があるので、弁護士に相談するのが一番です。

 

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