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債務整理をするとクレジットカードはどうなる?

債務整理をするとクレジットカードは基本的に使えなくなります。

 

基本的にってどういうことなんだ?

 

絶対に使えなくなるわけじゃないってことよ。

 

債務整理をする人は、返済が困難だったり、返済不能になった人です。お金を貸しても返してもらえないリスクが高いので、貸したくないですよね。

 

なので、通常は、債務整理をすると一定期間クレジットカードが使えなくなりますが、実は、稀に使えることもあるのです。

 

そこで今回は、債務整理とクレジットカードの関係についてお伝えします。

 

 

債務整理するとクレジットカードが使えなくなる理由

 

債務整理するとクレジットカードが使えなくなるのは、そのことが金融事故として記録され数年間保存されるからです。

 

金融業者は、顧客の取引履歴を調査できる信用情報機関に会員登録をしています。

 

信用情報機関は以下の3機関で、複数登録している場合もありますし、各機関の情報を共有するシステムもあります。

 

CIC(株式会社シー・アイ・シー)
JICC(株式会社日本信用情報機構)
全銀協(全国銀行個人信用情報センター)

 

債務整理をした情報を信用情報機関に登録して、金融業者同士で閲覧できるようにしています。

 

クレジットカードの申込みがあると、必ず信用情報機関で調査するので、債務整理をしていると審査に落ちてしまうのです。

 

カードの更新時期や定期的にも信用情報を調査してるので、その時点で使えていた手持ちのクレジットカードも通常は使えなくなります。

 

債務整理の事故記録が登録される期間は、5年~10年ですが、滞納があると長引くことがあります。

 

ブラックリストの期間について詳細記事も読む>>

 

ブラックリストの期間中は絶対ダメなのか?

 

絶対ってわけでもないよ。
金融機関の判断しだいになるから、どこなら大丈夫ってことは分からないけどね。

 

信用情報に傷がつくと審査に通りにくくなるのは確実ですが、年収や職業など他のことも含めて、総合的に判断されます。

 

なので、ブラックリスト期間中でもクレジットカードが使える場合があるのです。

 

債務整理でブラック中でもクレジットカードが使える?

 

金融業者は、返済能力があるかどうか、遅延なく返済する人かどうかということを審査します。

 

クレジットカードの申込みをするとき、住所氏名のほかに、職業、年収、勤続年数、居住年数など記入しますよね。

 

信用情報機関に事故記録があっても、他の審査項目も含めて総合的に判断するので、ブラックでも返済能力があれば、審査に通ることがあります。

 

といっても、金融機関ごとに判断基準が違いますし、ブラックリスト中にクレジットカードが使えるのは稀なことです。

 

結局、使えないってことか!

 

新規カードを作るのは、かなりハードルが高いわね。
債務整理前に作ったカードだったら、使い続けられることもあるわよ。

 

債務整理をした時点で、借入残高がないクレジットカードを持っている場合がありますよね。

 

お店の会員カードがクレジット付きになっている場合も多いので、未使用のままだったりしませんか?

 

債務整理をする時点で、借金残額がないものは、整理する必要がないので、カード会社へ通知が行くわけでもありません。

 

更新時期や定期調査で、解約されることもありますが、それまでは普通に使えます。

 

そうか!手持ちカードならOKなんだな!

 

ちゃんと支払うなら、債務整理中でも使って良いという弁護士さんもいるのよ。確認してからの方が良いけどね。

 

更新までの期間に、遅延なく支払いしながら使用していれば、ブラックリスト中でも更新されることもあります。

 

どうしてもクレジット決済が必要な場合に、使用できそうなクレジットカードを持っていたら、担当弁護士さんに使用してよいか聞いてみましょう。

 

ブラックリストから消えても審査に落ちることも!

 

債務整理をすると、通常はクレジットカードは新規に作れないし、手持ちカードも使えなくなります。

 

5年~10年は、信用情報機関に債務整理したことが事故記録として保存されるので、ブラックリストになってしまうからですね。

 

では、ブラックリストから消えたら、すぐにクレジットカードが作れるのかというと、金融業者によっては作れないこともあります。

 

債務整理の事故記録が削除されると、借金の取引履歴が全て削除されるので、真っ白状態になるんです。

 

信用情報が真っ白になることを、ブラックリストに対して、ホワイトリストと言われたりします。

 

ホワイトリストになると、良いように思いがちだけど、実はこれが問題だったりするのです。

 

ホワイトリストが問題になるのはなぜ?

 

ホワイトリストの人はどんな人かというと、2つのパターンが考えられます。

 

  • 借金をしたことがない人
  • 債務整理をした人

 

今の時代、カードの1枚くらいは持っているのが普通なので、ホワイトリストだと、まず債務整理をした人じゃないかと疑われます。

 

「ホワイトリスト=債務整理をした人」の可能性が高いので、ブラックリストから消えても審査に落ちちゃうんです。

 

金融業者にとっての信用情報は、借金が無いことではなく、約束どおり支払っているかどうかの方が重要なのです。

 

ブラックリストから消えたら信用を築く

 

ブラックリストから消えたはずなのに、クレジットカードの審査に落ちてしまったら、取引履歴を作って信用を築く必要があります。

 

クレジットカードの審査に通らないのに、取引履歴なんか作れるのか?

 

そうなんだけど、審査に通りやすい方法があるのよ。

 

クレジットカードが作れない場合、携帯電話の端末代金を割賦支払いすることで、取引履歴を作ることができるのです。

 

債務整理後の返済が完了すれば、お金に余裕もできるので、機種変するなどで端末代金を分割払いにして、遅延なく支払うことで信用を築くと良いです。

 

デビットカードなら審査なしで作れる

 

クレジットカードは使えないけど、どうしてもカードが必要なら、デビットカードを使うという手段もあります。

 

デビットカードは審査なしで作れますよ。収入がない専業主婦でもOKなんです。

 

ただし、デビットカードで支払いをすると、すぐに決済されるので、基本的に現金支払と同じです。

 

現金を持ち歩きたくない場合や、手持ちのお金で支払いが足りないときには、デビットカードで決済できる便利さがあります。

 

さっき言ってた、取引履歴もデビットカードで作れるのか?

 

デビットカードでの支払いは、即決済されるから借金にはならないのよ。なので、デビットカードで信用を築くことはできないわ。

 

デビットカードは、後払いにすることはできないですが、利便性のためにカードが必要な方は利用してはどうでしょう。

 

ETCパーソナルカードなら使える

 

クレジットカードが使えなることで一番不便なのは、ETCカードが使えなくなることではないでしょうか。

 

高速道路を頻繁に利用する人は、ETCカードは必需品ですよね。特に仕事で高速道路を利用することが多いと、ETCカードがないと困ります。

 

そんな場合は、高速道路6社が共同で発行している「ETCパーソナルカード」を利用すると良いです。

 

平均利用月額の4ヶ月分をデポジット額として預託することで利用できます。

 

デポジットは保証金なので、そこから利用額を差し引きするものではなく、利用料金は月単位で口座から引き落とされます。

 

利用する場合は、ETCパーソナルカード事務局(TEL:044-870-7333)へ、問い合わせてみてくださいね。

 

債務整理クレジットカードまとめ

 

債務整理中でも、稀にクレジットカードが使える場合がありますが、基本的に使わない方が良いです。

 

任意整理や個人再生では、和解後の返済が完了するまで債務整理中と考えましょう。

 

債務整理することでクレジットカードが使えなくなるのは一定期間です。

 

一生使えないわけじゃないので、クレジットカードが使えない期間は、借金体質の金銭感覚を更生する機会と心得た方が良いですね。

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